Il Gio

Dal 1961 l’ISTAT, per potere arrivare a stabilire la variazione del tasso d’inflazione, calcola i prezzi al consumo relativi alle famiglie degli operai e degli impiegati utilizzando un paniere virtuale in cui inserisce, in modo altrettanto virtuale, svariati beni di uso comune e anche servizi, facendo riferimento a quanto la famiglia di un lavoratore dipendente consuma abitualmente e giornalmente, per vivere. In pratica il paniere è da immaginare come il carrello della spesa in cui si pongono i prodotti che servono quotidianamente prima di recarsi alla cassa per pagare il dovuto.

ESEMPI DI PRODOTTI DA PANIERE UTILIZZATI NEGLI ANNI
(sono oltre 1.100, dalla pasta ai viaggi, dal riso al computer, alle prestazioni di una badante . . .)

Prodotti alimentari:
– Riso
– pane
– pane per toast
– pasta di semola di grano duro
– pasta all’uovo
– pasta ripiena
– carne bovina
– carne suina
– pollame
– pesce
– bevande

Vestiario:
– abiti confezionati – uomo
– abiti confezionati – donna
– camicia uomo;
– scarpe

– Affitti
– Servizi di riparazione della casa
– Servizi di manutenzione della casa
– Acqua potabile
– Fornitura gas
– Mobili
– Elettrodomestici
– Articoli sanitari
– Medicinali
– Acquisto automobili
– Assicurazioni
– Benzina
– Trasporti
– Bollette e abbonamenti vari
– Spese per istruzione
– Ristoranti
– Parrucchiere e barbiere
Può essere interessante anche sapere come venga effettuata sistematicamente la valutazione dei consumi e, di conseguenza, dei prodotti da tenere in considerazione. In pratica l’Istat controlla oltre trecentomila prezzi di singoli prodotti in 80 città capoluoghi di provincia tramite ventottomila esercizi commerciali. Risulta facilmente intuitivo che si tratta di una grande massa di dati che vengono”letti” e interpretati statisticamente, sino ad arrivare alla definizione di un quadro completo, una fotografia corrispondente alla realtà dei consumi che giornalmente interessano le famiglie degli Italiani.
In questo modo l’Istat può intervenire sistematicamente e procedere all’adeguamento dei prodotti e dei servizi individuati, perché questi hanno valore finché rappresentano realmente i prodotti che gli Italiani consumano giornalmente. Nel momento in cui i gusti e le preferenze dei consumatori cambiano, è inevitabile che il paniere sia sottoposto a un aggiornamento così da tener conto dei reali consumi e delle diverse tendenze. E quelli inseriti nel paniere è evidente che possono essere completamente differenti dai precedenti e possono avere un valore complessivo via via diverso. In questo modo, confrontando quanto vale un paniere rispetto a quello dell’anno precedente, si può determinare l’andamento dell’indice di inflazione aumentato o diminuito in relazione al progredire o retrocedere dell’economia.

Va detto che questo metodo utilizzato dall’Istat non è universalmente riconosciuto come valido, perché da un canto si stenta ad accettare il calcolo fatto su un campione che non viene riconosciuto come valido, essendo piuttosto limitato, e dall’altro si rimprovera al paniere di non prendere in considerazione voci (come il mutuo casa per esempio) che avrebbero pieno diritto di esserci.

Quando si parla di mutuo per liquidità si fa riferimento a una modalità di erogazione che permette un uso del denaro che viene concesso dalla banca o dall’istituto di credito non finalizzato per forza di cosa a un acquisto o alla ristrutturazione della casa. Chiaramente, il cliente dovrà fornire delle garanzie congrue alla somma richiesta. Non di rado vengono richieste ipoteche su immobili o altre proprietà che si possiedono. Sarà l’istituto di credito a decretare le garanzie accessorie necessarie per proteggersi da una insolvenza eventuale del debitore, garanzie che saranno stabilite anche sulla base del profilo creditizio del cliente e della sua solidità in termini economici.

Il mutuo per liquidità, comunque, permette di avere cifre paragonabili a quelle dei mutui classici, a differenza del prestito non finalizzato. Si tratta di somme che possono partire dai 30mila euro in su. Risulta evidente che l’immobile offerto come garanzia principale non deve già essere ipotecato. Ricordiamo che le finalità del mutuo per liquidità possono essere differenti. Esso deve essere interessato obbligatoriamente a una persona fisica, e sono escluse le attività commerciali e le società che potrebbero usarlo a fini esclusivamente speculativi. Le cifre che possono essere finanziate possono arrivare anche al milione di euro per quanto riguarda il tasso variabile. Di solito il limite è fissato rispetto al 70 % del valore di mercato della casa. La cifra finanziabile scende sensibilmente nel caso di tasso fisso. La durata della restituzione può iniziare dai cinque anni e arrivare ai quaranta. Il mutuo per liquidità, dunque, rappresenta un’opportunità soprattutto per chi possiede una casa non ipotecata, consentendo di ottenere prestiti da un minimo di 35mila euro fino a un massimo di un milione e mezzo.

Come detto, il finanziamento può andare a soddisfare diverse necessità, dall’acquisto di una casa alla ristrutturazione di un negozio, dal pagamento di un master al pagamento di un intervento medico, dall’acquisto di una barca al pagamento di un corso di istruzione. Il mutuo ha lo scopo di erogare liquidità. Risulta essere importante sottolineare che l’immobile che viene ipotecato deve essere un’abitazione civile: può anche trattarsi di immobili diversi dalla prima casa. Sono tassativamente esclusi gli investimenti di tipo speculativo, come già accennato, e il consolidamento di debiti.

Il mutuo per liquidità si basa su rate mensili. I requisiti per poter fare richiesta di questo tipo di mutuo sono i seguenti: è necessario avere una casa di proprietà, avere compiuto diciotto anni, essere cittadini con residenza italiana e ricevere un reddito dimostrabile. Il mutuo per liquidità è più diffuso di quanto si possa pensare, anche se nella realtà dei fatti se ne parla molto meno rispetto al mutuo immobiliare. La differenza con quest’ultimo è rappresentata dal fatto che il mutuo per liquidità non viene concesso per una finalità specifica.

Concludiamo segnalando che, complice anche la crisi economica internazionale che si ripercuote anche nel nostro Paese, sono sempre di più le persone che si rivolgono a questo tipo di mutuo. Il suggerimento principale, ovviamente, è quello di informarsi in maniera corretta e verificare tutte le condizioni prima di richiedere la concessione del mutuo.

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Acquistare un bene durevole come un’automobile può diventare uno sforzo economico non indifferente per molte famiglie. Risulta essere per questo motivo che i rivenditori di auto sia nuove che usate spesso mettono a disposizione dei propri clienti la possibilità di accedere a speciali forme di pagamento rateizzato.

In verità, in ogni modo, non è il rivenditore ad erogare il finanziamento, ma gli istituti di credito o le società finanziarie con le quali è associato, che finiscono quindi per considerare i rivenditori di automobili (così come altri negozianti appartenenti a numerose categorie) alla stregua di procacciatori di business.

Come avviare la pratica
Chi sta per acquistare un’automobile può effettuare il pagamento tramite rate mensili, con o senza anticipo iniziale o maxirata finale. Il rivenditore quindi si prende il carico dell’avvio di tutte le pratiche per la concessione del finanziamento e della loro trasmissione all’istituto di credito o alla finanziaria con cui è convenzionato. L’istituto o la finanziaria in seguito valutano la pratica e decidono se accettare o meno la richiesta di finanziamento all’acquirente del rivenditore affiliato.

Le rate
Al momento dell’accettazione della richiesta di finanziamento l’istituto creditizio o la finanziaria che concedono il credito erogano al rivenditore la somma dovuta per l’acquisto dell’auto, che solitamente si deve aggirare intorno all’85% del valore dell’auto, anche se ci sono alcune finanziarie che arrivano a coprire il valore intero al 100%. Chi ha acquistato l’auto ha quindi l’obbligo di versare ogni mese, e secondo le modalità previste dal contratto, la rata pattuita direttamente all’istituto di credito o alla finanziaria che hanno erogato il prestito.

Estinzione anticipata
Le nostre leggi consentono ai debitori di estinguere un finanziamento prima della data concordata al momento dell’avvio della pratica. In questo caso l’istituto creditizio o la finanziaria che hanno erogato la somma riscuotono il residuo da pagare e gli interessi, che vengono calcolati secondo le leggi fiscali attualmente in atto.

I prestiti casa, che fanno parte del credito al consumo ma lasciano a chi li richiede assoluta libertà riguardo all’impiego della somma ricevuta, costituiscono un’ottima occasione per rinnovare la casa che già si possiede. Solitamente questo tipo di finanziamento viene richiesto per effettuare una ristrutturazione ma anche per l’acquisto dell’arredamento e degli elettrodomestici di cui si può aver bisogno e puòavvalersi di tassi di un tasso di interesse più vantaggiosi rispetto a quelli che si possono trovare nelle proposte di credito al consumo.

Globale o frammentato
Quando si stipula un prestito casa si ha la possibilità di scegliere un finanziamento che vada a coprire tutte le spese della ristrutturazione o un prestito specifico per una determinata spesa. Solitamente il primo tipo di prestito viene preferito da chi desidera ristrutturare un’abitazione nella sua totalità, partendo quindi da zero. Il secondo tipo di prestito è invece dedicato a chi desidera rinnovare o ristrutturare una specifica parte della casa, ad esempio i complementi d’arredo o gli elettrodomestici.

Vantaggi
Il vantaggio principale del prestito casa consiste nel fatto che per richiederlo e ottenerlo non serve presentare ipoteche per la garanzia, e se si decide di richiedere un prestito casa tramite la modalità della cessione del quinto dello stipendio o della pensione o come prestito personale, ci si può avvantaggiare di tassi di interesse decisamente più vantaggiosi rispetto a quelli proposti dalle banche.

A chi è rivolto
Il prestito casa può essere richiesto per qualsiasi categoria di lavoratore così come dai pensionati che abbiano un reddito dimostrato e possano garantire di poterlo rimborsare nei tempi e nelle modalità previste. Solitamente questo tipo di finanziamento prevede rate per un massimo di 120 mesi con la possibilità, se si può e se si desidera, di estinguerlo in modo anticipato.